主动开展线上推介 银行处置不良思路翻新

  一则银行直接在线上推介特殊资产的消息,商业银行也在加大不良资产的清收和处置力度

  以平安银行为例,该行2016年增设特殊资产管理事业部,其思路是:为问题资产“多做撮合、多做盘活、多利用平台,少做协议抵债、少做协议抵债返售、少做好坏搭配出售”。该事业部综合管理部总经理龙健表示,资产保全过去就是后台服务部门,现在看来不良资产处置也能创造价值。因为不良资产拨备率很高,而且占用风险资本和资金成本,因此收回来就是利润。

一位银行业内人士对《国际金融报》记者坦言,不良资产证券化这种处置手段对专业性要求相对较高,不仅资产定价难度较高,对资产本身也有要求,需要在未来产生可预测的稳定现金流,这些因素都在客观上限制了它的适用范围。

  今年,平安银行直接在淘宝网推出行业首单银行一手资产包公开竞价,最终溢价62%成交。公开引入多方竞价使其价值得以最大化。

10月15日,中债登公布的信息显示,杭州银行将于10月22日起发行第一单不良资产证券化产品,成为继江苏银行、北京银行之后,第三家发行不良资产证券化产品的城商行。

  在新一轮经济周期下,商业银行体系内堆积的不良贷款逐步暴露。最新数据显示,截至二季度末,商业银行不良贷款余额1.96万亿元,较上季末增加1829亿元;商业银行不良贷款率1.86%,较上季末上升0.12个百分点。

记者 范佳慧

  经历过上一轮不良处置的商业银行,随着经验和模式的成熟,显然意识到不良资产并非完全是“包袱”,处置思路也从清收变为经营,开始向不良要“利润”。

目前,接受处置不良资产包仍是四大AMC的主营业务之一。截至2017年末,四大AMC之一的中国华融不良资产板块实现收入689亿元,在整个集团收入中占比53.8%。

  这类特殊资产,是指抵债资产和不良债权对应的抵押物。在参与主体众多的不良资产市场上,商业银行通过线上渠道主动推介特殊资产的以往并不多见。如今,银行主动拓展特殊资产信息渠道,或是体现了银行对不良资产处置思路的转变。

股份制银行方面,截至今年6月末,招商银行不良贷款实现“双降”。在这背后,是招行运用多种途径化解风险资产,2018年上半年共处置不良贷款181.87亿元。其中,常规核销84.99亿元,清收61.64亿元,不良资产证券化15.23亿元,通过重组、抵债、减免等其他方式处置20.01亿元。

  通过互联网创新特殊资产处置,过去也有银行有类似做法。比如,招商银行就与招银前海金融资产交易中心联手,建立国内首家“商业银行+交易平台+淘宝网”全流程系统传送,实现不良资产推介、撮合交易等。

“商业银行需要进一步提升风险防范意识、增强风险防控能力,防止多领域交叉风险的发生和传染。严格执行信贷政策,在贷前调查、贷中审查以及贷后管理等操作环节健全管理,优化流程,堵住‘疏漏’。同时,加大不良资产处置力度,综合运用现金清收、重组重整、不良资产证券化等手段处置风险资产。此外,需要尽快建设完善风险监测预警系统,结合人工智能、大数据等科技手段对潜在风险早发现、早预警、早化解。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼在接受《国际金融报》记者采访时称。

  在不良资产市场中,有不少互联网平台瞄准了这类机会。2017年,淘宝网就与银行、AMC合作开卖不良资产。市场中也出现了资产360等专门提供不良资产清收服务的互联网平台。

“甩卖”债权包、试水证券化 银行多管齐下化解不良资产

  一则银行直接在线上推介特殊资产的消息,搅动坏账市场。近日,中国银行手机银行上线“特殊资产频道”,提供专业、便捷的特殊资产投资渠道。

随着不良资产在线转让模式逐渐兴起,金融资产交易所、金融资产交易中心等平台也在帮助银行转让不良资产。记者注意到,近期有不少银行将不良债权资产在地方产权交易所、金融资产交易所平台进行挂牌转让,包括农业银行、中信银行、工商银行、内蒙古银行等。

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加大处置力度

  近年来,已有平安银行、招商银行、民生银行、中行等多家银行成立了特殊资产管理事业部。

据董希淼介绍,目前银行处置不良资产的主要途径除了内部处置外,就是转让给资产管理公司,包括四大资产管理公司和地方资产管理公司,这种方式依然普遍。

  实际上,抵债资产是银行自有资产,是可以通过网络平台等方式直接交易的,无需AMC这样的“中间商”。

记者注意到,近期有不少银行在各大地方产权交易所、金融资产交易所等平台上挂牌处置不良债权,包括农业银行、中信银行、工商银行、内蒙古银行、兴业银行等。另一方面,商业银行也在加大不良资产的清收和处置力度,如加快坏账核销、设立债转股子公司、发行不良资产证券化产品等。

  一家上市城商行负责不良资产处置的专业人士说,这是银行在主动拓展不良资产的信息渠道。比如司法拍卖房产,如果参与拍卖的人多,当然就更容易卖掉。该行就专门开通不良资产处置的微信公众号,提供相关信息。

同时,大数据等新兴科技工具也开始在不良资产清收中发挥作用。在2018年中期业绩会上,平安银行方面介绍称,该行改变了过去依赖于诉讼和上门清收的方法,改为使用大数据工具,效果比较显著。今年上半年回收不良贷款123亿元,同比增长180%。

  不良资产清收和处置对专业能力要求高,但信息不太透明,市场份额和话语权较多集中于AMC手中,在去年甚至出现非理性繁荣。互联网手段或许在一定程度上可以化解这种局面。

有业内人士称,商业银行通过打包转让不良资产,可以实现不良资产的快速处置,改善商业银行的资产结构,提高资产质量和经营效益。

摘要:一则银行直接在线上推介特殊资产的消息,搅动坏账市…

据悉,20世纪90年代末到21世纪初,我国银行业的不良率曾一度高达25%以上,1999年国家成立四大资产管理公司,接收国有四大银行的不良资产。

  对于不良资产的处置,银行通行做法是打包转卖给AMC(资产管理公司),或者通过司法拍卖、资产证券化、债转股等方式来处置。

今年上半年,多数上市银行资产质量虽然有向好趋势,但银行业整体不良贷款率仍有所上升。银保监会数据显示,今年第二季度末,商业银行不良贷款余额1.96万亿元,较上季末增加1829亿元;不良贷款率为1.86%,较上季末上升0.12个百分点。

  上述中行人士表示,特殊资产市场信息不对称,就要主动扩展信息渠道,实现供需双方无缝对接。特殊资产经营管理作为银行的主要业务领域,也需要借助互联网科技手段创新发展。

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