高结余家庭该如何理财?

李小姐每月收入4000元,郭女士目前家庭财务情况相对健康

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摘要:李小姐问:今年27岁,单身,在某知名公司担任销售助理,目前暂无结婚打算。李小姐每月收入4000元,日常开支1500元,工作几年下来,有活期存款3万元,定期存款2万元,去年初还买了近5万元的股票基金,目前基金现值近4万元。
和父母同住,无任何的家庭负担,单…

家庭保留适当的现金类资产作为家庭备用金,主要用于缓冲家庭主要成员因失业、意外等突发情况对家庭经济带来的冲击,现金类资产储备一般为家庭月支出的3-6倍,就郭女士家庭收入的情况来看,来源单一,搞好家庭的应急金准备显得尤为紧要,目前家庭活期存款数额为6000元。能考虑把目前的6000元活期存款转为货币基金。

  回复:建行城南支行贵宾理财中心网点经理林奔认为,李小姐事业处于起步阶段,收入大于支出,风险承受能力较强,这一阶段的投资目的通常是为了购房、购车、旅游或退休养老等各种财务目标积累资金。

现金规划

  准备应急金是理财规划的第一步,一般为3-6个月的支出即可,李小姐目前的应急金过于充裕,保留1万元的应急金在活期账户即可,同时将活期账户与信用卡绑定,购物消费尽量使用信用卡,既可增加信用积分,又可先行使用银行提供的信用额度,还可保证信用卡按时还款。

虽说郭女士儿子才3岁,但由于教育费用没有时间弹性和费用弹性,需要提前准备,儿子也是即将上幼儿园的年龄,这笔费用可从家庭月收入中支取,义务教育阶段与高中阶段的教育的费用相对较低也建议从家庭日常结余中支取。

  李小姐可参与基金定投,以指数基金为主,每月1000元,投资至57岁,假设按年平均回报率12%测算,可累计353万元左右的养老金。

东莞的郭女士,从事财会工作。自身的健康状况良好,家庭日常收入主要有工资性收入(月收入
7700元)与房子出租的租金(月收租金1000元)收入构成,另有年终奖5000元;家庭每月房屋支出400元,公用费200元,衣食费2000元,交通费100元,住院费50元,其它2500元,合计5250元。家庭有现金和活期存款6000元,定期存款50000元,房地产250000元,信用卡贷款余额300元。家庭的保障相对不足,夫妇二人仅有社保,另为3岁的儿子购买了一份教育分红险,每年保费支出4500元。

  和父母同住,无任何的家庭负担,单位有医保、社保等。

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  保险是理财规划中必不可少的风险管理工具,李小姐虽然单位有医保、社保等,但还是有必要对自身的风险空缺进行完善,补充充足的商业保险,建议李小姐重点选择保障型保险、附加意外险和重疾医疗险等,按照保险的双十原则,年保费支出为5000元左右,保额为50万。

养老规划

  当前中国的资本市场正随着经济复苏而呈现出震荡向上的趋势,建议李小姐建立相对积极的投资组合,除了继续持有老基金外,保留2万元的定期存款(建议以1年期为宜,因随着经济复苏,又将进入下一轮的加息周期),另外再投资2万元于近期发行的股票基金或指数基金。

现阶段除了社保外,仅为孩子购买了教育分红险,还需要为家人购买适当的商业保险作为补充。建议考虑期缴型重大疾病险、寿险和意外保险。一个家庭的商业保险保障应由寿险、健康险和意外险构成,建立全面的保障体系,整个家庭的保障类保险的保费开支控制在9000元左右。

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